净息差作为衡量银行盈利能力的关键指标，其重要程度不言而喻。在贷款利率持续下行的大背景下，银行正上演着“息差保卫战”。作为后起之秀的宁波银行饶是如此，今年三季度净息差环比企稳回升。这是多重因素共同作用的结果，其中零售业务扮演着至关重要的角色。除此之外，宁波银行专注主业，服务实体，在方方面的加持下，宁波银行今年三季度业绩稳中向好。
10月27日晚，宁波银行交出2022年三季度成绩单。据季报显示，第三季度该行实现营收为153.8亿元，同比增长10.97%;归属于上市公司股东的净利润59.23亿元，同比增长23.71%。
拉长时间线来看，2022年前三季度，公司实现营收为447.92亿元，同比增长15.21%;实现归属于母公司股东的净利润为171.91亿元，同比增长20.16%。
其中宁波银行今年前三季度利息净收入与非利息净收入均呈现两位数的同比增长，利息净收入仍为“主力军”，同比增长11.32%至272.43亿元;非利息净收入同比增长21.82%至175.49亿元。
不仅如此，宁波银行的总资产规模实现新突破，截至今年三季度末，已迈过2.3万亿大关;资产质量依旧保持稳定，不良贷款率为0.77%。
探寻宁波银行三季度数据表现超预期的背后源于其坚守主业，专业经营，逐渐形成包括零售业务、财富管理、小微业务等多利润中心，叠加金融科技的充分赋能促使各项业务“二次腾飞”。
净息差环比企稳回升
众所周知，净息差在银行起着不可估量的作用。然而在贷款利率持续下行的大背景下，银行净息差面临严峻的挑战。
今年上半年，银行净息差持续收窄，据银保监会数据显示，一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年全年的2.08%下降0.11个百分点;二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3基点，这意味着如何稳住息差成为银行的当务之急。
宁波银行作为城商行的一份子也无例外。纵览该行今年的三季报，其中的亮眼之一便是净息差的企稳回升。今年三季度净息差为1.99%，环比上升0.03个百分点。
宁波银行净息差环比企稳回升的背后是其资产与负债结构的不断优化。
正如浙商证券所言，宁波银行净息差有望保持稳定。主要考虑：资产端，零售小微投放继续发力，带动信贷结构优化;负债端，存款挂牌利率下调红利释放。
在资产端，宁波银行加大零售信贷的投放。截至今年三季度，个人贷款及垫款本金为3735.72亿元，相较于今年6月末增长5%。增幅明显高于公司贷款及垫款本金。今年三季度公司贷款及垫款本金为5389.63亿元，相较于今年6月末增幅约1%。
截至今年三季度末，宁波银行的总资产规模已突破2.3万亿元，相较于年初增长14.89%。在规模稳定增长的同时，宁波银行的资产质量始终保持稳定，不良贷款率为0.77%，连续数十年控制在1%以下。
在负债端，宁波银行的对公存款占比提升。今年三季度公司存款本金为1万亿元，占客户存款本金的比例超80%，相较于去年年末对公存款的占比有小幅提升，去年年末占比为79.68%。而公司的对公存款成本率显著低于零售存款，今年上半年对公存款成本率为1.6%，对私客户存款成本率则为2.6%。
从上述不难发现，净息差的企稳回升离不开零售信贷的支持，这也意味着零售业务逐渐在宁波银行占据举足轻重的地位。
零售转型行稳致远
利率市场化促使银行存贷利差收窄，盈利增速放缓，这意味着银行急需寻找新的增长曲线，其中零售业务正是其中之一。
麦肯锡也表示，自2014年以来，中国零售银行业一直保持每年12%的增速，现已成为全球第二大市场。随着中国经济逐渐转向消费和投资“双轮”驱动，以及大众消费和理财需求的迅猛增长，零售银行正逐渐成为银行收入增长的重要引擎。
宁波银行同样将目光转向零售业务，早在2014年，其就提出“大零售”战略，时至今日，宁波银行的大零售和轻型银行战略布局进一步深化。
这8年时间以来，宁波银行的个人信贷业务实现华丽蜕变，从2014年的727.35亿元突飞猛进至今年三季度末的3735.72亿元。
除基础零售外，鏖战零售金融必选项是财富管理。
以宁波银行为例，财富管理成为增长新引擎，今年前三季度，全行实现非利息收入175.49亿元，同比增长21.82%，增幅明显高于利息净收入，在营业收入中占比也同比提升2.13个百分点至39.18%。
数据的亮眼表现与宁波银行拥有的两张王牌息息相关。
第一张则是理财，将时间拨回2019年，宁银理财获批筹建，也就是说，理财牌照成为宁波银行的囊中之物。短短三年的时间，宁银理财管理的产品规模稳健增长，截至今年6月末，已达3935亿元;净利润从2019年的38.4万元步步增长至2021年的4.35亿元，今年上半年净利润更是为4.44亿元，超过去年全年总额。
第二张则是基金，早在2013年，永赢基金就已成立。从成立至今，无论是公司的公募规模还是净利润均呈现稳健增长之势。在规模方面，永赢基金的公募规模已增长至今年上半年末的2617亿元;净利润从2013年的193.8万元提升至2021年的2.22亿元。
当然，宁波银行拥有的牌照不止基金与理财，今年宁波银行再获一子，从华融手中拿下消金牌照。
宁波银行的零售之路正从基础零售延伸至财富管理、消费金融、私人银行等方方面面。
数字经营锦上添花
面对金融科技的浪潮，银行数字化转型按下“加速键”。
诚如麦肯锡全球董事合伙人周宁人表示，数字化增长将成为零售银行未来五年的主轴，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。
作为银行新星的宁波银行正在将科技赋能零售业务，助其“二次腾飞”。
去年11月，宁波银行上线首个城商行财富开放平台，抢占财富管理高地。彼时包括易方达、汇添富、中欧在内的8家基金公司已率先入驻宁波银行财富开放平台。
颇有特色的是，入驻宁波银行财富开放平台的机构可以搭建自己的“财富号”专区，可以发布前沿的市场咨询、专业的投资者教育内容，也可通过直播、持仓陪伴与投资者长期互动，有效地在银行、机构、客户这三者之间搭建桥梁，实现三方共赢。
自2019年以来，公司连续三年个人客户金融总资产（AUM）保持20%以上的增速。从2019年的4378亿元增长至2021年的6562亿元，今年上半年再度发力，达7300亿元。
在此背景下，
当然，不仅是零售业务，宁波银行的各项业务正打下金融科技烙印。
在服务小微企业方面，宁波银行持续加大对实体经济的支持力度，通过小微贷、快审快贷、转贷融、容易贷等产品满足小微企业融资需求。
短小频急是小微企业融资需求的最大特点，以“容易贷”为例，ZH检测在申请该产品后，当天下午就成功放款，解决企业的燃眉之急。自2021年推出以来，该产品已累计服务3000余家小微企业，累计放款金额超14亿元。
在一众产品的支持下，截至今年三季度末，宁波银行的公司贷款及垫款本金同比增长16%至5389.63亿元。
种种迹象表明，宁波银行的各利润中心正借助金融科技登上新台阶，促使其向着智慧银行的战略目标更进一步。
